银行信贷廉洁从业培训PPT：信贷业务中的利益输送风险｜课件+讲稿

配套讲稿试读

节选一：客户经理能够介绍业务，不能替审批流程作出承诺

客户接触是信贷业务的第一道关口。客户营销、资料收集、现场走访、商务沟通看起来都是日常工作，但恰恰最容易出现人情请托、利益交换和信息泄露。越是在业务拓展压力较大的时候，越要把“亲清交往、按制度办事”作为基本准则。首先要守住财物和宴请边界。现金、礼品、消费卡、回扣、旅游娱乐安排、交通住宿代付以及其他可能影响公正履职的利益，都不能因为金额小、关系熟、节庆往来或者对方“只是表达感谢”而模糊处理。面对利益安排，态度必须明确，业务必须回归正规流程。其次要守住信息边界。客户身份信息、授信方案、审批进度、风险评级、内部意见等，都属于履职过程中掌握的信息。不得为了人情关系违规查询、复制、传递，更不能把尚未公开的审批信息作为交换条件。信息边界一旦失守，往往会直接影响市场公平和内部风控。再次要守住承诺边界。客户经理可以依规介绍产品和政策，但不能私下承诺授信额度、利率优惠、审批结论或者放款时间，更不能以个人关系为客户“打包票”。审批权属于制度流程，不属于任何个人。把“我帮你办成”挂在嘴边，很容易把正常服务异化为利益绑定。客户接触还要防止异常资金往来。与客户发生非正常借贷、担保、代收代付、投资代持，或者由客户承担个人及家庭费用，都会让公私边界变得模糊。即便以“临时周转”“朋友帮忙”名义出现，也应高度警惕其是否会影响后续调查、审查和审批的公正性。面对请托和围猎，可以形成一套简单动作：第一时间明确拒绝，不给模糊空间；对已经送达的财物按规定处理；对异常请托、施压和利益安排做好记录并报告；涉及本人、亲属或其他利益关系时主动申报回避。拒绝越及时，后续风险越小。客户接触前明确授权和身份，接触中坚持双人、核验和记录，接触后如实归档、异常报告，这是前端风险防控的基本闭环。

节选二：企业名称不同，实际控制关系和还款风险仍可能相连

调查审查是把客户信息转化为信贷判断的关键环节。这个阶段最重要的不是材料“看起来齐全”，而是事实是否真实、风险是否揭示、关系是否穿透、结论是否独立。调查人员和审查人员必须始终坚持“有疑点必核、核不清不推进”。现场调查要坚持真实核验。不能只看照片、只听口述、只收材料，不到现场、不见关键人员、不核经营实际。对借款人实际控制人、财务人员、主要上下游等关键主体要进行必要访谈，对经营场所、库存、设备、项目进度等能够验证的事实进行交叉核实。资料审查要防止“包装式合规”。报表、合同、流水、征信、税务、司法等信息要相互印证，不能因为格式完整就忽视实质矛盾。对明显异常的数据、交易对手、担保链条和资金回流，应当追问原因并留下核查过程。客户要求“先过会再补材料”的，不能为了效率牺牲真实性。关联关系识别要坚持穿透思维。不能只看企业名称是否不同，还要看实际控制人、一致行动人、关联企业、担保圈、资金流和亲属关系。借名贷款、顶名贷款、壳企业、供应链嵌套、关联担保等情形，往往就是通过表面主体分散来隐藏实际风险。调查审查岗位必须保持独立。审查结论不能受营销指标、人情关系、口头授意和领导个人意见左右。遇到打招呼、指定结论、要求放宽条件、要求“先放后补”等不当干预，应当坚持制度要求，按规定报告并保留必要痕迹。利益冲突管理同样重要。与客户、实控人、担保人、中介存在亲属、投资、资金或其他可能影响公正履职的关系，应主动申报并回避。收到礼金、宴请、好处费或异常请托，也应按规定报告。主动回避不是逃避责任，而是维护审查判断的公信力。调查审查的底线可以概括为五个词：真实、独立、穿透、制衡、留痕。真实解决“事实是什么”，独立解决“结论由谁判断”，穿透解决“背后是谁”，制衡解决“谁来复核”，留痕解决“过程能不能还原”。五个方面缺一不可。