银行柜员廉洁从业PPT：柜面操作中的违规代办风险｜课件+讲稿

配套讲稿试读

节选一：委托查询与委托转账，不能当成同一种授权

客户委托不是一句“我让他来办”就可以成立。制度允许代理的业务，应当有合法有效的委托关系，授权内容要能够明确委托人、代理人、委托事项、权限范围和有效期限。对于原则上应由本人办理的敏感事项，应严格执行本机构制度，不得通过补写委托书、事后补授权等方式变通。办理代理业务时，首先要看授权是否真实。授权文件要素是否齐全，签名是否与客户真实意愿一致，授权是否已经过期，代理事项是否与实际办理业务相符，这些都要逐项核对。空白委托书、授权事项模糊、权限无限扩大、事后补签，都是明显风险。其次要看代理范围是否越界。客户只委托办理一项业务，代理人不能顺带办理其他事项；授权仅在一定期限有效，超过期限不能继续使用；授权只允许查询或提交材料，也不能擅自扩大到资金支取、转账、密码重置等更高风险操作。再次要把真实意愿核到位。特别是大额、高风险、异常代理业务，要按本机构制度采取必要确认措施。柜员不能只听代理人陈述，更不能在客户本人无法确认的情况下替客户“判断”意愿。遇到客户表达含糊、被他人控制、频繁改变说法等情形，应当暂停并升级核查。客户委托环节还要守住四条红线：不代客签字，不代客输入密码和验证码，不代客保管证件、印章、银行卡等重要物品，不替客户操作电子渠道。柜员的职责是依法依规受理和核验，不是替客户完成其本人应当完成的意思表示。可以把委托核查简化为“三查三问”：查授权关系、查双方证件、查权限和期限；问本人真实意愿、问代理关系和代办原因、问业务用途和资金去向。问得清、查得实，才能真正判断代理业务是否合规。

节选二：授权确认之后，还要核清凭证交给谁、记录能否还原

授权复核是柜面内控的重要制衡机制。授权人员不是“帮柜员点一下确认”，而是要对客户身份、凭证要素、授权范围、业务金额和系统录入进行实质审核。授权如果流于形式，就等于把原本设计的第二道防线主动拆掉。授权人员要做到“三核一留”：核人，确认本人或代理人身份与办理意愿；核证，核验证件、凭证真实有效；核单，核对金额、账号、授权要素与系统录入一致；留痕，把双人复核、系统日志和必要影像完整保存。授权必须建立在核验基础上，而不能建立在对柜员个人的信任上。高风险业务要严格执行分级授权和双人复核要求。操作人员与复核人员职责应当分离，授权人不能替柜员操作，柜员也不能绕过授权自行完成。该现场核验的事项不能为了方便简单用远程方式替代，具体方式应以本机构制度为准。最需要警惕的是“一手清”。同一名员工既受理、又审核、又授权、又交付，或者授权人员只看结果、不看过程，都容易让错误和舞弊失去拦截机会。“人情授权”同样危险。熟悉同事、老客户、业务高峰都不能成为降低授权标准的理由。发现身份存疑、授权材料不完整、客户意愿异常、金额和用途不合理时，授权人员应当敢于退回、要求补充核验，必要时停止办理并报告。业务办完并不意味着风险已经结束。凭证、回单、证件、银行卡、电子介质等最终交付给谁，签收是否真实，影像和日志是否完整，直接关系到业务结果能否被证明、责任能否被追溯。交付时要当面核对客户身份、业务内容、金额和凭证，确保交付对象与业务关系一致。原则上应由本人签收的，不得由柜员代签、他人代领；密码、验证码等必须由客户本人输入和掌握，柜员不得代输、代记、代管。对于代理业务和高风险业务，应按制度完整留存授权文件、凭证、影像、复核记录和系统日志。留痕不是为了“多留材料”，而是为了在发生争议时能够还原谁提出申请、谁核验、谁授权、谁交付，以及每个节点依据什么作出判断。归档要防止“先办后补”。验签、影像、授权、签收等材料如果事后补记，就会削弱证据真实性，也容易掩盖当时是否真正完成核验。业务处理和资料留存应当同步，关键节点要在当时完成记录。